कैसे आरटीजीएस और एनईएफटी ने भारत में डिजिटल भुगतान परिदृश्य को बदल दिया है

स्वचालन, डिजिटलीकरण और सूचना प्रौद्योगिकी ने दुनिया के उद्योगों और उद्यमों को पूरी तरह से बदल दिया है। डिजिटल भुगतान और कैशलेस लेनदेन आम होने के साथ, कागज आधारित लेनदेन और वास्तविक धन का परिवहन पुरातन होता जा रहा है। 

कैशलेस अर्थव्यवस्था में क्रमिक परिवर्तन से राष्ट्र, उसके व्यवसायों और उसके नागरिकों को कई तरह से लाभ हुआ है। राष्ट्र के लिए डिजिटलीकरण के कई लाभों में से एक भुगतान का प्रमाणीकरण और औपचारिकता है, मुद्रा नोटों के उत्पादन की लागत में कमी, धन हस्तांतरण में आसानी और भुगतान पारदर्शिता है।

भारत में रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (आरटीजीएस) और नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (एनईएफटी) के आगमन ने आज हम जो विशाल डिजिटल तूफान देख रहे हैं, उसकी नींव रखी। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) दुनिया में सबसे बड़ी समाशोधन और निपटान प्रणाली का संरक्षण कर रहा है और आरटीजीएस और एनईएफटी जैसे मजबूत और सुरक्षित भुगतान चैनलों के माध्यम से वित्तीय समावेशन के लाभों को प्राप्त किया है। 

आरबीआई ने 26 मार्च 2004 को आरटीजीएस प्रणाली की शुरुआत की। प्रारंभ में, यह अंतर-बैंक लेनदेन के निपटान के लिए खुला था। 29 अप्रैल 2004 से, RTGS प्रणाली ने ग्राहक लेनदेन के निपटान के लिए अपनी सेवाओं का विस्तार किया है। आरटीजीएस आज भारत में सबसे महत्वपूर्ण भुगतान प्रणाली है क्योंकि यह एक सुरक्षित इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर सिस्टम है, जो देश भर में किसी भी राशि के अंतर-बैंक लेनदेन और ग्राहक-आधारित अंतर-बैंक लेनदेन के लिए वास्तविक समय ऑनलाइन निपटान प्रदान करता है। 

इसी तरह, नवंबर 2005 में शुरू हुआ एनईएफटी, भारत में खुदरा बैंक ग्राहकों को किसी भी दो एनईएफटी-सक्षम बैंक खातों के बीच एक-से-एक आधार पर धन हस्तांतरित करने में सक्षम बनाता है।

भारत में आरटीजीएस और एनईएफटी की शुरुआत के शुरुआती वर्षों के दौरान, RBI ने अनिवार्य कर दिया था कि आरटीजीएस केवल मानक व्यावसायिक घंटों के दौरान ग्राहकों के लिए उपलब्ध होगा। इसी तरह, 21 नवंबर 2005 को एक प्रेस विज्ञप्ति में, आरबीआई ने घोषणा की कि एनईएफटी प्रति दिन दोपहर में एक एकल निपटान के साथ काम करेगा। एनईएफटी ने अपने कार्यों की शुरुआत प्रति घंटा बैचों में फंड ट्रांसफर के निपटान के साथ की। 

आरटीजीएस और एनईएफटी ने भारतीय बाजार में अच्छी पैठ के साथ ग्राहकों के लिए व्यापार और मात्रा के मामले में भारी वृद्धि की शुरुआत की। शीघ्र ही, ग्राहकों ने अपने दिन-प्रतिदिन के कार्यों को करने के लिए एनईएफटी और आरटीजीएस के लिए एक त्वरित प्रसंस्करण समय खिड़की की मांग की।

वर्षों से, प्रौद्योगिकियों में निरंतर प्रगति और ग्राहकों की जरूरतों को प्राथमिकता देने के कारण, भारत में भुगतान परिदृश्य को बदलना तय था। आरबीआई ने भुगतान प्रणालियों के लिए सामान्य मानकों के महत्व को महसूस किया और सार्वभौमिक रूप से मान्यता प्राप्त आईएसओ 20022 संदेश मानकों को अपनाया। 

19 अक्टूबर 2013 को, एक प्रेस विज्ञप्ति ने नई आईएसओ 20022 अनुपालन आरटीजीएस प्रणाली के शुभारंभ की सूचना दी। अप्रैल 2016 में, आरबीआई ने एनईएफटी के निकासी समय को घटाकर आधे घंटे के बैच कर दिया। इसके अलावा, अगस्त 2019 में, इसने 16 दिसंबर 2019 से प्रभावी एनईएफटी लेनदेन के चौबीसों घंटे निपटान की घोषणा की। तदनुसार, आरटीजीएस 24x7x365 को 14 दिसंबर, 2020 को 00:30 बजे से लॉन्च किया गया था। इन भुगतान क्रांतियों के साथ, भारत ने अब वर्ष भर चौबीसों घंटे अपनी आरटीजीएस प्रणाली संचालित करने वाले दुनिया के कुछ देशों में से एक बन गया है।

आरटीजीएस और एनईएफटी में वृद्धि का अनुमान आरबीआई द्वारा प्रकाशित आंकड़ों से लगाया जा सकता है और निम्नलिखित आंकड़े इस बात पर एक परिप्रेक्ष्य देते हैं कि कैसे बैंक खातों वाले नागरिकों ने आरटीजीएस और एनईएफटी सिस्टम की शुरुआत से ही समय-सीमा के माध्यम से दोनों भुगतान प्रणालियों का उपयोग किया है। 

जुलाई 2022 तक, लगभग 240 आरटीजीएस और 230 एनईएफटी प्रत्यक्ष प्रतिभागी हैं और बड़ी संख्या में अप्रत्यक्ष प्रतिभागी हैं जो प्रत्यक्ष प्रतिभागियों के माध्यम से अपने लेनदेन को रूट करते हैं। अक्टूबर 2013 में दर्ज किया गया कुल एनईएफटी वॉल्यूम 113.8 मिलियन लेनदेन था जबकि जुलाई 2022 में वॉल्यूम 803.7 मिलियन लेनदेन था। आरटीजीएस लेनदेन की मात्रा भी अक्टूबर 2013 में 13.9 मिलियन लेनदेन से बढ़कर जुलाई 2022 में लगभग 38 मिलियन हो गई।

विभिन्न कारकों ने भारत में डिजिटल भुगतान के विकास को प्रेरित किया है। शाखा बैंकिंग हमेशा धन हस्तांतरण का पसंदीदा तरीका रहा है; हालाँकि, विमुद्रीकरण और डिजिटलीकरण ने भुगतान के डिजिटल तरीकों के उपयोग में तेजी लाई है। दूरसंचार उद्योग के बदलते प्रतिमान, विशेष रूप से ग्राहक बजट के अनुकूल स्मार्टफोन और इंटरनेट की कम लागत ने वित्तीय उद्योग को बैंकिंग ग्राहकों के डिजिटल अनुभव के साथ प्रयोग करने और बढ़ाने में मदद की है। 

महामारी पूरी सभ्यता के लिए टर्निंग पॉइंट रही है। डिजिटल परिवर्तन के माध्यम से उपभोक्ताओं की जरूरतों का समर्थन करने के लिए वित्तीय उद्योग क्षैतिज और लंबवत रूप से अपनी मुख्य प्रणालियों को बढ़ा रहा है। नई प्रणालियों को न केवल मात्रा को पूरा करने बल्कि बाजार की भविष्य की जरूरतों को भी बनाए रखने की आवश्यकता होगी।

भारत ने भुगतान इकोसिस्टम में आश्चर्यजनक प्रगति की है और मात्रा, मूल्य और भुगतान की वास्तविक समय की प्रकृति के मामले में बाकी देशों को पीछे छोड़ दिया है। स्विफ्ट भुगतान के लिए दुनिया पहले से ही आईएसओ 20022 की ओर पलायन कर रही है, जबकि आरबीआई पहले ही आरटीजीएस के लिए आईएसओ 20022 को अपना चुका है। 

आरबीआई पेमेंट विजन 2025 के अनुसार विकास का अगला चरण ई-पेमेंट्स फॉर एवरीवन, एवरीवेयर, एवरीटाइम (4 ईएस) के मूल विषय से जुड़ा है। आरबीआई द्वारा आरटीजीएस 24x7x365 के लिए केंद्रीय बैंकिंग पुरस्कार 2022 प्राप्त करने के साथ, 2025 का विजन देश को वित्तीय समावेशन, भुगतान अंतर-संचालनीयता और लचीलापन निर्माण की ओर ले जा रहा है।