डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म ऑनलाइन पीएसबी लोन (ओपीएल), जो सिडबी की 59 मिनट की ऋण स्वीकृति योजना का संचालन करता है, के करंट वित्त वर्ष 2022-23 के अंत तक 1 लाख करोड़ रुपये के ऋण वितरण तक पहुंचने की उम्मीद है….

डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म ऑनलाइन पीएसबी लोन (ओपीएल), जो सिडबी की 59 मिनट की ऋण स्वीकृति योजना का संचालन करता है, के करंट वित्त वर्ष 2022-23 के अंत तक 1 लाख करोड़ रुपये के ऋण वितरण तक पहुंचने की उम्मीद है, जो अगले आठ वर्षों में 50 प्रतिशत की वृद्धि है। महीने, इसके प्रबंध निदेशक और सीईओ जिनानंद शाह ने फाइनेंशियल एक्सप्रेस ऑनलाइन को बताया। एमएसएमई मंत्रालय के आंकड़ों के अनुसार, नवंबर 2018 में लॉन्च होने के बाद से ओपीएल के माध्यम से जुलाई 2022 तक 66,471 करोड़ रुपये के 2,24,002 बैंक ऋण वितरित किए गए थे।

फरवरी 2021 तक वितरित 59,548 करोड़ रुपये के ऋण से, मूल्य अब तक 11.6 प्रतिशत बढ़ गया है। दूसरी ओर, पिछले 12 महीनों में वितरित किए गए ऋणों की संख्या 15,000 थी।

ऋण ओपीएल के उत्पाद पोर्टफोलियो में दिए गए थे जिसमें एमएसएमई ऋण (मुद्रा ऋण और 5 करोड़ रुपये तक का सावधि ऋण), गृह ऋण, ऑटो ऋण और व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं।

1 लाख करोड़ रुपये एक बेंचमार्क आंकड़ा है जिसे देश के किसी अन्य मंच ने पार नहीं किया है। वास्तव में, सभी उत्पादों में, ओपीएल द्वारा संसाधित किए गए 85-90 प्रतिशत ऋण एमएसएमई ऋण हैं क्योंकि मंच विशेष रूप से इस क्षेत्र के लिए लॉन्च किया गया था और खुदरा उत्पाद केवल ऐड-ऑन के रूप में काम करते हैं, ”शाह ने कहा।

उन्होंने कहा कि 50 प्रतिशत की वृद्धि क्रेडिट सीजन के पीछे होगी जो सितंबर से शुरू होता है और एमएसएमई के लिए मार्च तक चलता है। ऋण पूछताछ पर, शाह ने बताया कि उनके द्वारा प्राप्त आवेदनों में से 60 प्रतिशत स्वीकृत हैं, जबकि 40 प्रतिशत एक सप्ताह के भीतर बैंकों से वितरित किए जाते हैं, बशर्ते उनके दस्तावेज पूरे हों। “40 प्रतिशत संवितरण हमारे लिए एक और बेंचमार्क है जो 5-10 प्रतिशत के उद्योग मानक से ऊपर है।” ऑनलाइन पीएसबी ऋण वर्तमान में एक कृत्रिम बुद्धिमत्ता और मशीन लर्निंग आधारित सिफारिश इंजन पर काम कर रहा है जो अपने पोर्टल पर उधारदाताओं के प्रदर्शन को दिखाएगा।

बैंक द्वारा किए गए संवितरण के प्रतिशत पर डेटा और जिस गति से राशि हस्तांतरित की जाती है, उससे एमएसएमई को सही बैंक चुनने में मदद मिलेगी। ऋण के लिए आवेदन करने के लिए, एमएसएमई को अपने जीएसटी और बिक्री डेटा, आईटी रिटर्न, छह महीने के बैंक विवरण और फर्म के सभी निदेशकों का विवरण साझा करना आवश्यक है। प्लेटफॉर्म पर ब्याज दरें 8 फीसदी से 18 फीसदी के बीच हैं। शाह ने कहा, “हम एमएसएमई से 18 प्रतिशत से अधिक की मांग करने वाले किसी भी ऋणदाता को प्रतिबंधित करते हैं।”

मंच के माध्यम से वितरित औसत ऋण मूल्य वर्तमान में 25 लाख रुपये है, जो पिछले दो वर्षों में 40 लाख रुपये से कम है। “जबकि आवेदनों की संख्या में वृद्धि हुई है, ऋण मूल्य घट रहा है। यह हमें बताता है कि जहां उच्च वर्ग में व्यवसाय हैं, वहीं बहुत से छोटे व्यवसाय हैं जो डिजिटल हो रहे हैं और ऑनलाइन क्रेडिट प्राप्त करने के इच्छुक हैं।

नई पेशकशों पर, कंपनी वर्तमान में बीमा उत्पादों का मूल्यांकन कर रही है और अगले छह महीनों में इसे अपने प्लेटफॉर्म पर लॉन्च करेगी। पिछले साल दिसंबर में, ओपीएल ने एचडीएफसी होल्डिंग्स (एचडीएफसी की पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी) और एक सूचना समाधान प्रदाता कंपनी ट्रांसयूनियन स्ट्रैटेजिक इन्वेस्टमेंट (टीआरयू) से 50 करोड़ रुपये जुटाए थे।

भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (सिडबी) भारत में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम वित्त कंपनियों के समग्र लाइसेंस और विनियमन के लिए शीर्ष नियामक निकाय है। यह वित्त मंत्रालय, भारत सरकार के अधिकार क्षेत्र में है जिसका मुख्यालय लखनऊ में है और पूरे देश में इसके कार्यालय हैं।

इसका उद्देश्य बैंकों और वित्तीय संस्थानों को पुनर्वित्त सुविधाएं प्रदान करना और उद्योगों को सावधि ऋण और कार्यशील पूंजी वित्त में संलग्न करना है, और सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (एमएसएमई) क्षेत्र में प्रमुख वित्तीय संस्थान के रूप में कार्य करता है। सिडबी समान गतिविधियों में लगे संस्थानों के कार्यों का समन्वय भी करता है। यह 1989 में स्थापित किया गया था, संसद के एक अधिनियम के माध्यम से। सिडबी उन चार अखिल भारतीय वित्तीय संस्थानों में से एक है जो भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा विनियमित और पर्यवेक्षण करता है;

अन्य तीन हैं इंडिया एक्ज़िम बैंक, नाबार्ड और एनएचबी। लेकिन हाल ही में एनएचबी 51% से अधिक हिस्सेदारी लेकर सरकारी नियंत्रण में आ गया। वे ऋण विस्तार और पुनर्वित्त संचालन गतिविधियों के माध्यम से वित्तीय बाजारों में एक वैधानिक भूमिका निभाते हैं और औद्योगिक क्षेत्र की दीर्घकालिक वित्तपोषण आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।  

सिडबी माइक्रो क्रेडिट के लिए सिडबी फाउंडेशन के माध्यम से माइक्रो फाइनेंस संस्थानों के विकास में सक्रिय है, और माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशन (एमएफआई) मार्ग के माध्यम से माइक्रोफाइनेंस के विस्तार में सहायता करता है। इसका प्रचार और विकास कार्यक्रम ग्रामीण उद्यमों को बढ़ावा देने और उद्यमिता विकास पर केंद्रित है।  एमएसई क्षेत्र को मुद्रा आपूर्ति बढ़ाने और समर्थन देने के लिए, यह एक पुनर्वित्त कार्यक्रम संचालित करता है जिसे संस्थागत वित्त कार्यक्रम के रूप में जाना जाता है। इस कार्यक्रम के तहत, सिडबी बैंकों, लघु वित्त बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों को सावधि ऋण सहायता प्रदान करता है। पुनर्वित्त संचालन के अलावा, सिडबी सीधे एमएसएमई को भी उधार देता है… 

एमएसएमई क्षेत्र में गैर-वित्तीय हस्तक्षेप के हिस्से के रूप में, सिडबी ने अतीत में भी कई उपाय किए थे। हाल ही में, क्रेडिट रेटिंग एजेंसी CRISIL और क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी TransUnion CIBIL के सहयोग से इसने “CriSidEx” और “MSME Pulse” पेश किया है। क्रिसिल और सिडबी द्वारा संयुक्त रूप से सूक्ष्म और लघु उद्यमों (एमएसई) के लिए भारत का पहला भावना सूचकांक क्रिसिडएक्स विकसित किया गया है। यह 8 मापदंडों के प्रसार सूचकांक पर आधारित एक समग्र सूचकांक है और 0 (अत्यंत नकारात्मक) से 200 (अत्यंत सकारात्मक) के पैमाने पर एमएसई व्यापार भावना को मापता है।

क्रिसिडएक्स का महत्वपूर्ण लाभ यह है कि इसकी रीडिंग संभावित बाधाओं और उत्पादन चक्रों में बदलाव को चिह्नित करेगी और इस प्रकार बाजार की क्षमता में सुधार करने में मदद करेगी। और निर्यातकों और आयातकों की भावनाओं को पकड़कर, यह विदेशी व्यापार पर कार्रवाई योग्य संकेतक भी पेश करेगा। सिडबी ने ट्रांसयूनियन सिबिल के सहयोग से देश में एमएसएमई सेगमेंट पर बारीकी से नज़र रखने और निगरानी के लिए इक्विफैक्स द्वारा लॉन्च किया गया।

“एमएसएमई पल्स” और माइक्रोफाइनेंस पल्स लॉन्च किया, जो एमएसएमई क्रेडिट गतिविधि पर एक त्रैमासिक रिपोर्ट है। यह रिपोर्ट 50 लाख से अधिक सक्रिय एमएसएमई पर किए गए एक अध्ययन पर आधारित है, जिनकी भारतीय बैंकिंग प्रणाली में लाइव क्रेडिट सुविधाओं के साथ औपचारिक ऋण तक पहुंच है। SIDBI ने MSMEs को क्रेडिट और हैंडहोल्डिंग सेवाओं की पहुंच में सुधार के लिए ‘उद्यमी मित्र’ पोर्टल लॉन्च किया है।

वे इस पोर्टल के माध्यम से पसंदीदा बैंकों का चयन और आवेदन कर सकते हैं। पोर्टल के तहत उद्यमी बिना किसी बैंक शाखा में आए ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं और 1 लाख से अधिक बैंक शाखाओं में से चयन कर सकते हैं, अपने आवेदन की स्थिति को ट्रैक कर सकते हैं और कई ऋण लाभ प्राप्त कर सकते हैं। इसमें सभी आवश्यक दस्तावेज अपलोड करने की सुविधा भी है।

पोर्टल के माध्यम से एमएसएमई वित्त प्राप्त करने के लिए सहायता प्राप्त कर सकते हैं। सिडबी ने सीएससी ई-गवर्नेंस सर्विसेज (सीएससीईजीएस) के साथ उद्यमी मित्र पोर्टल को असेवित और कम सेवा वाले एमएसएमई तक ले जाने की व्यवस्था की है। CSCeGS इलेक्ट्रॉनिक्स और आईटी मंत्रालय (MeitY) द्वारा स्थापित एक विशेष प्रयोजन वाहन (SPV) है जो देश के गांवों में विभिन्न डिजिटल रूप से संरेखित सेवाओं के लिए कनेक्ट पॉइंट के रूप में कार्य करता है। 

सिडबी फाउंडेशन फॉर माइक्रोक्रेडिट (एसएफएमसी) भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (सिडबी) का एक विभाग है और एक गैर-सरकारी संगठन है जो भारत में माइक्रोफाइनेंस संस्थानों (एमएफआई) को थोक ऋण प्रदान करता है।व्यवहार में, यह एमएफआई पर एक निगरानी के रूप में कार्य करता है, जो ग्रामीण क्षेत्रों या शहरी मलिन बस्तियों में रहने वाले गरीब लोगों और व्यक्तिगत उधारकर्ताओं और सार्वजनिक क्षेत्र के विकास वित्त संस्थानों के खुदरा उधारकर्ताओं के बीच मध्यस्थ हैं।

एसएफएमसी मुख्य गरीबी उन्मूलन कार्यक्रम – एकीकृत ग्रामीण विकास कार्यक्रम (आईआरडीपी) की विफलता के कारण गरीबों को ‘उपयोगकर्ता के अनुकूल’ औपचारिक वित्तीय सेवाएं प्रदान करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। व्यापक कदाचार, धन का दुरुपयोग और कम चुकौती दर (25-33 प्रतिशत) ने अर्ध-औपचारिक विकास वित्त संस्थानों की ओर एक बदलाव का आग्रह किया है।

 विकासशील देशों में सूक्ष्म-वित्त के साथ वित्तीय संस्थानों की बढ़ती भागीदारी का यह पैटर्न ज़िम्बाब्वे के वाणिज्यिक बैंक और केन्या के सहकारी बैंक के भीतर सफलता की कहानियों का अनुसरण करता है। वर्तमान में, SFMC 1.3 मिलियन से अधिक सदस्यों के साथ 44 MFI को ऋण देने और क्षमता निर्माण सहायता के लिए धन प्रदान करता है। अधिकांश एमएफआई स्वयं सहायता समूह मॉडल (एसएचजी) के तहत संचालित होते हैं। इसके कुल सदस्यों में से 90 प्रतिशत दक्षिणी राज्यों में केंद्रित हैं, जिनमें से 78 प्रतिशत ग्रामीण परिवेश में काम करते हैं और 95 प्रतिशत सदस्यता दर महिलाओं के बीच है।

 ग्रामीण किसानों को सूक्ष्म ऋण की उनकी कथित जरूरतों के कारण लक्षित किया गया था, जिसका उपयोग या तो उत्पादक गतिविधियों में निवेश करने के लिए किया जाता था या फसल के प्रतिकूल परिणामों के परिणामस्वरूप आय की कमी को ठीक करने के लिए किया जाता था। साथ ही, महिलाओं को सबसे आगे रखा गया क्योंकि वे समूह की बैठकों में भाग लेने और ऋण और बचत शर्तों का पालन करने के लिए अधिक इच्छुक होती हैं।  इसके अलावा, उनके परिवारों की घरेलू जरूरतों में पुनर्निवेश करने की संभावना लगभग अधिक थी।

एसएफएमसी द्वारा अपने कार्यक्रमों के प्रभावों का अध्ययन करने के लिए 2002 से 2006 तक एक प्रभाव सर्वेक्षण शुरू किया गया था। इस अवधि में औसत ऋण रु. 9,100 ($ 165), और इस राशि का 72 प्रतिशत निवेश (पशु और गैर-कृषि उद्यमों) के लिए इस्तेमाल किया गया था, जबकि शेष 28 प्रतिशत घरेलू जरूरतों (स्वास्थ्य देखभाल, भोजन और विवाह दहेज) को पूरा करने के लिए इस्तेमाल किया गया था। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि चूंकि माइक्रो-क्रेडिट ऋण के केवल एक स्रोत का प्रतिनिधित्व करता है, इसलिए साहूकारों और पारिवारिक मित्रों जैसे अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भरता में कुछ कमी देखी गई।

विशेष रूप से, साहूकारों पर निर्भरता अनुपात 44 प्रतिशत से गिरकर 34 प्रतिशत हो गया, जबकि अन्य अनौपचारिक स्रोतों से उधार लेना 40 प्रतिशत से गिरकर 25 प्रतिशत हो गया।  यह उधार लेने की शर्तों में एक महत्वपूर्ण सुधार का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि अनौपचारिक स्रोतों से 36 प्रतिशत से अधिक की ब्याज दरों को चार्ज करने की सूचना मिली थी, कभी-कभी अल्पकालिक ऋणों के लिए 200 प्रतिशत तक भी।  यह प्रतिकूल रूप से एमएफआई द्वारा लिए गए क्रमशः 14 प्रतिशत और 41 प्रतिशत चार्ज से तुलना करता है।

इसके अलावा, 70 प्रतिशत समर्थित उद्यमों ने सूक्ष्म-ऋण के परिणामस्वरूप आय में वृद्धि की सूचना दी – ‘वस्तुओं की गुणवत्ता में विविधता लाने या सुधारने के लिए कार्यशील पूंजी का लाभ उठाकर’, या मौसमी थोक खरीदारी करके बचत के माध्यम से करते थे… शहरी नमूने में, इस विविधीकरण का एक हिस्सा विनिर्माण (10 प्रतिशत) और नए गैर-कृषि उद्यमों जैसे छोटी दुकान या हथकरघा (25 प्रतिशत) पर निर्देशित किया गया था।दूसरी ओर, ग्रामीण नमूने में ग्राहकों ने कृषि, जानवरों और दुधारू पशु जैसी गैर-कृषि गतिविधियों के बीच आनुपातिक रूप से निवेश किया।

इसने किसानों की मौसमी आय पर निर्भरता को कम करने में मदद की है और ‘जमीनी स्तर’ उद्यमिता को प्रोत्साहित किया है। साथ ही, बीमा में निवेश ने भी किसानों को मौसमी कठिनाइयों के जोखिम से बचाव करने में मदद की है, जैसे कि विस्तारित मानसून का मौसम।   

 स्कूली उम्र के बच्चों वाले लगभग 17 प्रतिशत ग्राहकों ने स्कूली शिक्षा की लागत को पूरा करने के लिए उधार लिया, इस प्रकार सामाजिक गतिशीलता के नए अवसर खुल गए।  साथ ही, स्वयं सहायता समूहों के भीतर, महिलाओं को सामूहिक अनुभवों और आम कार्रवाई से आत्म-सम्मान और आत्मविश्वास की भावना प्राप्त होती है।  साथ ही, वे पुरुषों के साथ संयुक्त उद्यम प्रबंधन में तेजी से शामिल होते जा रहे हैं, जो दक्षिण में समर्थित उद्यमों के 71 प्रतिशत और उत्तर में 39 प्रतिशत में रिपोर्ट किया गया है। यह संयुक्त आय घरेलू पैटर्न पुरुषों पर आय के बोझ को कम करने में मदद करता है और गरीबी से ड्राइव की दिशा में योगदान देता है।