ग्राहकों की शिकायतें बढ़ने पर आरबीआई फिनटेक के लिए नियम सख्त कर सकता है
मामले की जानकारी रखने वाले लोगों के मुताबिक केंद्रीय बैंक पहले ही विभिन्न मुद्दों पर हितधारकों के साथ चर्चा कर चुका है।
विकास से परिचित लोगों ने कहा कि भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) क्रेडिट संचालन और अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) मानदंडों सहित विभिन्न पहलुओं के संबंध में फिनटेक कंपनियों के लिए नए नियमों की घोषणा कर सकता है।
उन्होंने कहा कि यह कुछ फिनटेक से संबंधित शिकायतों की पृष्ठभूमि के खिलाफ है, जो कि ब्याज दरों और अन्य मुद्दों पर केवाईसी, एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग मानदंड (एएमएल), और स्वामित्व के खुलासे की कमी सहित अन्य मुद्दों पर चार्ज करने से संबंधित हैं, उन्होंने कहा।
नए फिनटेक नियमों में डेटा साझाकरण, गोपनीयता, आउटसोर्सिंग संबंधों की सीमा, केवाईसी के अनुपालन, एएमएल मानदंडों और उत्पादों की औपचारिक वैधता जैसे कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) के पहलुओं को शामिल किया जाएगा।
“फिनटेक की भूमिका और उन्हें कैसे विनियमित किया जाए, इस पर चर्चा हो रही है। यह जल्द ही अधिसूचना या नियमन के रूप में सामने आएगा। मुझे लगता है कि इस साल आप आरबीआई की कुछ आवश्यकताओं को देखेंगे कि फिनटेक को कैसे विनियमित किया जाएगा, ”विक्रम बब्बर, पार्टनर, फोरेंसिक और अखंडता सेवाएं, ईवाई, ने मनीकंट्रोल को बताया।
“उनकी भूमिका क्या है और आप उन्हें कैसे नियंत्रित करते हैं? पहली बात यह समझना है कि इन फिनटेक के लिए सेक्टर का किस तरह का एक्सपोजर है … वे (फिनटेक) भी जरूरी हैं क्योंकि आरबीआई का मानना है। हम आरबीआई के साथ कुछ व्यापक बातचीत का हिस्सा हैं, ”उन्होंने कहा।
30 जून को जारी अपनी वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (एफएसआर) में, आरबीआई ने कहा कि 2020 में वैश्विक फिनटेक बाजार का मूल्य 111 अरब डॉलर था, और 2030 तक 698 अरब डॉलर तक पहुंचने का अनुमान है। भारतीय फिनटेक उद्योग, दुनिया में सबसे तेजी से बढ़ रहा है , का मूल्य 2020 में $50-60 बिलियन था और 2025 तक $150 बिलियन तक पहुंचने का अनुमान है।
आरबीआई ने कहा कि भारत वैश्विक स्तर पर फिनटेक अपनाने की दर में 13 वें स्थान पर है और 2021-22 के दौरान कुल 278 सौदों से 8.53 अरब डॉलर का वित्त पोषण प्राप्त हुआ है।
हालांकि, फिनटेक के आगमन ने बैंकिंग प्रणाली को नए जोखिमों से अवगत कराया है जो विवेकपूर्ण मुद्दों से परे हैं और अक्सर डेटा गोपनीयता, साइबर सुरक्षा, उपभोक्ता संरक्षण, प्रतिस्पर्धा और एएमएल नीतियों के अनुपालन से संबंधित अन्य सार्वजनिक नीति उद्देश्यों के साथ प्रतिच्छेद करते हैं, नियामक ने कहा।
“बिग टेक (FB, Apple, Google, आदि) तेजी से बढ़ सकते हैं और वित्तीय स्थिरता के लिए जोखिम पैदा कर सकते हैं, जो कि मौजूदा संस्थानों के बढ़ते विघटन से उत्पन्न हो सकता है। इसके अलावा, बिगटेक फर्मों और वित्तीय संस्थानों के बीच जटिल अंतःस्थापित परिचालन संबंध एकाग्रता और छूत के जोखिम और संभावित प्रतिस्पर्धा-विरोधी व्यवहार से संबंधित मुद्दों को जन्म दे सकते हैं, ”आरबीआई ने कहा।
“नियामकों और पर्यवेक्षकों को वित्तीय स्थिरता के लिए नवाचार-मित्रता और प्रबंधन जोखिमों के बीच एक चुनौतीपूर्ण संतुलन अधिनियम का सामना करना पड़ता है, जिसके लिए व्यापार सहित फिनटेक गतिविधियों के प्रबंधन के लिए सामान्य सिद्धांतों की दिशा में काम करने के लिए नियामकों, फिनटेक उद्योग और शिक्षाविदों जैसे हितधारकों की अधिक भागीदारी की आवश्यकता होती है। और राजस्व मॉडल, शासन, आचरण, जोखिम प्रबंधन, एक स्थायी पारिस्थितिकी तंत्र को बढ़ावा देने के लिए विनियमन पहलू, ”यह जोड़ा।
बैंकिंग नियामक विमुद्रीकरण के बाद से भुगतान लेनदेन में वृद्धि का अध्ययन कर रहा था और तदनुसार भुगतान विजन 2025 जारी किया। हालांकि, डिजिटल लेंडिंग पर आरबीआई वर्किंग ग्रुप कमेटी द्वारा जारी 2021 की रिपोर्ट ने केंद्रीय बैंक को नए लेंस से फिनटेक कंपनियों के नियामक परिदृश्य का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए प्रेरित किया हो सकता है, उद्योग के सदस्यों ने कहा।
डिजिटल ऋण पर आरबीआई के कार्य समूह की खोज के अनुसार, 28 फरवरी,2021 तक 81 से अधिक ऐप स्टोर पर उपलब्ध 1,100 अद्वितीय ऋण आवेदनों में से 600 अवैध थे।
“हमें बैंकों, एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों) और फिनटेक में अपने ग्राहकों और भागीदारों के पारिस्थितिकी तंत्र से फीलर्स और इनपुट मिल रहे हैं। अपेक्षित दिशानिर्देशों से फिनटेक और फिनटेक समर्थक सबसे अधिक प्रभावित होने की संभावना है। थिंक360 में हमारे लिए उच्च रुचि वाले डेटा साझाकरण, गोपनीयता, आउटसोर्सिंग संबंधों की सीमा-उत्पाद बनाम प्रौद्योगिकी बनाम ग्राहक सेवा बनाम अनुपालन आदि हैं,” अमित दास, थिंक360.एआई के सीईओ और सह-संस्थापक ने कहा, एक पूर्ण -स्टैक डेटा साइंस और एआई-केंद्रित फर्म।
दास ने कहा कि आरबीआई के हालिया फरमान के साथ कुछ फिनटेक को वॉलेट पर क्रेडिट लाइन लोड नहीं होने देने के लिए, नियामक कह रहा है कि वह समझता है कि सीमाओं को धक्का दिया जा रहा है।
“हाल के दिनों में, फिनटेक के फाइनेंसर टाई-अप के माध्यम से उपभोक्ता ऋण देने और ऋण मूल्य निर्धारण, संग्रह, आदि के आसपास कदाचार में लिप्त होने के उदाहरण हैं, और इस प्रकार आरबीआई फिनटेक की बारीकी से निगरानी करना चाहता है …” पल्लव जैन, सह- फिनटेक शॉपसे के संस्थापक।
“पूंजी और जोखिम के आवंटन के मामले में फाइनेंसर और फिनटेक के बीच व्यवस्था के विवरण के बारे में अधिक जांच की उम्मीद है … आरबीआई ग्राहकों की सुरक्षा के लिए और अधिक पारदर्शिता पर जोर दे सकता है। जैन ने कहा, इसके लिए फिनटेक को पेशकश की शर्तों, ग्राहकों के साथ बेहतर संचार मानक, बैकएंड विनियमित इकाई के बारे में स्पष्टता की आवश्यकता होगी जो पेशकश प्रदान कर रही है।
बीएनपीएल
यहां तक कि प्रीपेड लाइनों को वॉलेट में लोड करने के बारे में बहस ने हाल ही में सबसे ज्यादा शोर मचाया है, एक समान प्रकृति वाले उत्पाद को बैंकों और फिनटेक दोनों द्वारा उत्साहित किया जा रहा है।
बीएनपीएल आपको डेबिट कार्ड से अपनी खरीदारी को ईएमआई में बदलने की अनुमति देता है। एसबीआई कार्ड्स, एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, एक्सिस बैंक और अधिकांश अन्य प्रमुख ऋणदाताओं के पास स्वयं का बीएनपीएल उत्पाद है या इसे तृतीय-पक्ष सेवाओं के माध्यम से पेश करते हैं।
7 जुलाई को मनीकंट्रोल के साथ एक साक्षात्कार में, एक्सिस बैंक के अध्यक्ष और कार्ड और भुगतान के प्रमुख संजीव मोघे ने कहा कि क्रेडिट लाइनों को लोड करने पर आरबीआई के नए मानदंड केवल उन खिलाड़ियों को प्रभावित करेंगे जो सिस्टम में कुछ अस्पष्टताओं का उपयोग कर रहे थे।
“इनमें से कुछ खिलाड़ियों को अब वैकल्पिक समाधान तलाशने होंगे। समाधान क्या हैं? चाहे वे साझेदारी के लिए बैंकों से बात करें, हम इंतजार करेंगे और देखेंगे कि यहां से आगे क्या होता है।
मोघे ने कहा कि हालिया घटनाक्रम के बावजूद उनका बैंक फिनटेक के साथ साझेदारी करना जारी रखेगा। उन्होंने कहा कि फ्रीचार्ज के साथ एक्सिस बैंक की बीएनपीएल साझेदारी जारी रहेगी, और यह “वास्तव में काफी अच्छा” कर रहा था।
“दुर्भाग्य से, लोग इन दिशानिर्देशों का उल्लंघन कर रहे हैं जो वास्तव में कहते हैं कि आप पीपीआई (प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट्स) के माध्यम से क्रेडिट लाइन लोड नहीं कर सकते हैं … फ्रीचार्ज में एक उत्पाद है, उनका उत्पाद जारी रहेगा और यह वास्तव में काफी अच्छा कर रहा है … साझेदारी अच्छी चल रही है, यह अच्छा प्रदर्शन करना जारी रखेगा और फ्रीचार्ज के बीएनपीएल उत्पाद पर नियामक दिशानिर्देशों का कोई प्रभाव नहीं है। लोग वहां दो मुद्दों को मिला रहे हैं।’
फेडरल बैंक की कार्यकारी निदेशक शालिनी वारियर का कहना है कि फिनटेक के साथ बैंक की साझेदारी जारी रहेगी क्योंकि इसके महत्वपूर्ण लाभ हैं जो बाद वाले टेबल पर लाते हैं।
ईडी ने कहा कि हालांकि, बैंक बीएनपीएल बाजार में प्रवेश करने की योजना नहीं बना रहा है और फिनटेक को आरबीआई के सर्कुलर का कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा क्योंकि यह प्रीपेड कार्ड कारोबार से कुछ समय पहले बाहर हो गया था।
“हम तीन खंडों में समान विचारधारा वाले भागीदारों की तलाश करेंगे, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और कम लागत वाली जमा … बीएनपीएल एक ऐसा खंड नहीं है जिसमें हम काम करते हैं और न ही प्रीपेड कार्ड खंड,” उसने कहा।
