निजी क्षेत्र के ऋणदाताओं और राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों, दोनों के लिए प्रावधान में 27-28% गिरावट
बैंकों ने वित्त वर्ष 2012 को एक मजबूती के साथ समाप्त किया, इसलिए नहीं कि व्यापार तेज था, बल्कि खराब संपत्तियों के लिए काफी कम प्रावधान के कारण। निजी क्षेत्र के ऋणदाताओं और राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों दोनों के लिए प्रावधान में गिरावट 27-28% थी।
पिछले साल कारोबार सुस्त था, बैंकों ने कुछ वर्षों के एनपीए के खतरनाक स्तर तक बढ़ने के बाद जोखिम से बचने का विकल्प चुना। इनमें से कुछ अपरिहार्य था क्योंकि महामारी से प्रेरित व्यवधान ने हजारों कंपनियों पर प्रतिकूल प्रभाव डाला, विशेषकर छोटी कंपनियां पर। यह बात अब सामने आ रही है। जैसा कि श्रीतामा बोस ने हाल ही में इस पेपर में रिपोर्ट किया था, दिसंबर 2021 की तिमाही के मुकाबले ज्यादातर बड़े कर्जदाताओं ने मार्च से मार्च तक के तीन महीनों में नए बैड लोन में बढ़ोतरी देखी।
17 बैंकों के एक समूह के लिए, फिसलन काफी अधिक `53,512 करोड़ थी, जो कि Q3FY22 की तुलना में लगभग 28% अधिक थी। निश्चित रूप से, उछाल आंशिक रूप से फ्यूचर रिटेल एक्सपोजर के कारण है, जो तिमाही के दौरान फिसल गया। लेकिन कृषि, मध्यम और लघु-स्तरीय उद्योगों (MSMEs) और खुदरा क्षेत्रों में उच्च तनाव के संदर्भ में निश्चित रूप से इसके लिए और भी बहुत कुछ था।कुछ उधारदाताओं में बड़ी फिसलन के कारण संख्या कम थी- पंजाब नेशनल बैंक का कुल फिसलन का लगभग पांचवां हिस्सा था, जबकि यूको बैंक में वृद्धि 150% थी।
बहरहाल, आर्थिक सुधार को मिश्रित किया गया है, कई व्यवसाय अभी तक वापस नहीं आए हैं जहां वे महामारी से पहले थे। इस प्रकार, यह सोचना नासमझी होगी कि सबसे बुरा खत्म हो गया है। कुछ बैंकों ने यह संकेत देते हुए कहा है कि उन्हें आने वाले महीनों में और छोटे खातों के खिसकने की उम्मीद है। इसलिए, यह आश्चर्य की बात नहीं है कि आरबीआई उधारदाताओं को महामारी के दौरान पुनर्गठित अग्रिमों के बारे में सतर्क रहने के लिए कह रहा है।
2021-22 के लिए अपनी वार्षिक रिपोर्ट में, बैंकिंग नियामक ने देखा कि इस क्षेत्र में कई मापदंडों में सुधार देखा जा सकता है (उदाहरण के लिए, सकल एनपीए, मार्च 2021 में 7.3% की तुलना में सितंबर के अंत में 6.9% था)। पुनर्गठित एक्सपोजर के क्रेडिट व्यवहार से सावधान रहने की जरूरत है। आरबीआई का मानना है कि महामारी और लॉकडाउन से अधिक प्रभावित क्षेत्रों में फिसलन की संभावना है। चेतावनी समय पर है और इस पर ध्यान दिया जाना चाहिए।
संकट में फंसे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए सरकार और आरबीआई के कई उपाय धीरे-धीरे ठीक हो गए हैं। हालाँकि, जिन इकाइयों के खातों का पुनर्रचना किया गया था, वे पूरी तरह से वापस आकार में नहीं आ सकते हैं। आरबीआई ने दिवालिया होने का अनुमान लगाने और बैंकों को पर्याप्त प्रावधान करने के लिए अच्छा प्रदर्शन किया है।
वास्तव में, पर्याप्त प्रावधान की कमी और कार्पेट के तहत जहरीले एक्सपोजर की व्यापकता के परिणामस्वरूप वित्त वर्ष 2013 और वित्त वर्ष 2016 के बीच संपत्ति की गुणवत्ता की समीक्षा Q4FY16 में शुरू होने से पहले एनपीए का ढेर हो गया। FY19 से, केंद्र ने सार्वजनिक क्षेत्र के ऋणदाताओं में `3 ट्रिलियन से अधिक का निवेश किया है। इस समर्थन के अभाव में, कुछ ऋणदाता दिवालिया हो गए होंगे।
आज बैंकों का एमएसएमई और कॉरपोरेट क्षेत्र के उन वर्गों के लिए सार्थक जोखिम है जो महामारी से बुरी तरह प्रभावित हैं। इसके अलावा, सभी खुदरा ऋण सुरक्षित नहीं हैं; बैंकों को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि संभावित तनाव अच्छी तरह से कवर किया गया है।
रेटिंग एजेंसी फिच का मानना है कि बैंकों को महामारी से प्रेरित तनाव की नियामक-स्वीकृत आस्थगित मान्यता से लाभ हुआ है, यह बिगड़ा हुआ ऋण अनुपात को मुखौटा कर सकता है। यह ऋणदाताओं के प्रावधान स्तरों पर एक दुखद टिप्पणी है। उन्हें सक्रिय रूप से उन खातों की पहचान करनी चाहिए जो अव्यवहार्य हो सकते हैं। शेयरधारक और करदाता पारदर्शी बैलेंस शीट के हकदार हैं। कैन को सड़क से नीचे गिराने से किसी की मदद नहीं होती।
