एंबेडेड फाईनेंस को ध्यान से डिकोड करके, भारत 2022 में फाईनेंशियल इंक्लूज़न प्राप्त करने में सक्षम होगा

इंटरनेट की बढ़ती पैठ, सरकारी नियामक और विधायी समर्थन और इंडिया स्टैक के लॉन्च के कारण, अन्य बातों के अलावा, भारत में फाईनेंशियल सेवाओं में हाल के वर्षों में जबरदस्त विकास देखा गया है। भारतीय रिज़र्व बैंक का फाईनेंशियल इंक्लूज़न इंडेक्स भी लगातार विकास का संकेत देता है। 

हालाँकि, धनी देशों और कुछ एशियाई प्रतिद्वंद्वियों की तुलना में फाईनेंशियल सेवाओं तक भारत की पहुँच गंभीर रूप से सीमित प्रतीत होती है। भारत को अभी भी एक लंबा रास्ता तय करना है, जिसमें *4.2 प्रतिशत बीमा प्रवेश दर, **13 प्रतिशत खुदरा ऋण-से-जीडीपी अनुपात, और कुल बाजार पूंजीकरण लगभग ***US$3.21 ट्रिलियन (यू.एस. और चीन का कुल बाजार पूंजीकरण क्रमश: 47.3 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर और 11.5 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर है)। 

यह आंशिक रूप से फाईनेंशियल सेवाओं को पारंपरिक रूप से विकसित और आपूर्ति किए जाने के तरीके के कारण है। फाईनेंशियल सेवाएं परंपरागत रूप से टॉप-डाउन रही हैं, जिसमें कई शाखाओं, संपर्क केंद्रों, संबंध प्रबंधकों, और अधिक से जुड़े उच्च-स्पर्श मॉडल शामिल वितरण के महंगे तरीके हैं। नतीजतन, अमीरों की ओर पहुंच काफी कम हो गई है। 

यह निर्विवाद रूप से बदल रहा है, विभिन्न बैंकिंग और नियो बैंकिंग ऐप / फिनटेक नई वितरण रणनीतियों के साथ उद्योग को चुनौती दे रहे हैं और कुछ ऐसे बाजार समूहों पर एक अद्वितीय एकाग्रता है जिन्हें पारंपरिक खिलाड़ियों द्वारा उपेक्षित या अनारक्षित किया गया है। हालांकि, ‘एंबेडेड फाइनेंस’ की हालिया शुरूआत में आने वाले वर्षों में लाखों और भारतीयों के लिए वित्तीय समावेशन में तेजी लाने की क्षमता है, जबकि अन्य हितधारकों के लिए दीर्घकालिक मूल्य भी पैदा कर रहा है। 

सीधे शब्दों में कहें तो, एंबेडेड फाईनेंस एक अवधारणा है जो किसी भी गैर-वित्तीय संगठन (व्यक्तियों, स्टार्टअप, फिनटेक, डिजिटल व्यवसाय या बड़े उद्यम) को अपने ग्राहकों को फाईनेंशियल सेवाएं (कार्ड, खाते, बीमा, ऋण, निवेश) की पेशकश करने की अनुमति देती है।  

पहले, एक गैर-वित्तीय कंपनी तकनीकी बुनियादी ढांचे में भारी निवेश करके और अधिकारियों से उचित लाइसेंस प्राप्त करने के लिए पर्याप्त समय और प्रयास समर्पित करके वित्तीय सेवाएं प्रदान कर सकती है। एंबेडेड फाईनेंस सिस्टम उद्यमों को एपीआई स्टैक का उपयोग करने वाले बड़े संगठनों के लिए ‘प्लग-एंड-प्ले’ क्षमता प्रदान करके दोनों प्रक्रियाओं को छोड़ने की अनुमति देगा और लोगों के लिए उपयोग में आसान नो-कोड / लो-कोड स्टैक। इन प्लेटफार्मों के प्रमुख बैंकों और बीमा कंपनियों के साथ ठोस संबंध हैं, जिससे उन्हें फाईनेंशियल सेवाएं प्रदान करने की अनुमति मिलती है। 

एम्बेडेड फाईनेंस के कई फायदे हैं, और हम पहले से ही दुनिया भर में आवेदन देख रहे हैं। टेस्ला ने अभी-अभी अपने चेकआउट पेज पर ऑटो बीमा की बिक्री शुरू की है, YouTube अब उपयोगकर्ताओं को लाइव वीडियो देखते हुए उत्पाद खरीदने की अनुमति देता है, और Google मैप्स अब उपयोगकर्ताओं को सीधे ऐप से पार्किंग स्पेस की योजना बनाने और भुगतान करने की अनुमति देता है। 

ये उदाहरण एंबेडेड फाईनेंस से ग्राहकों को मिलने वाले सबसे महत्वपूर्ण लाभ को प्रदर्शित करते हैं: सबसे आवश्यक होने पर उपयुक्त फाईनेंशियल सेवा तक पहुंच। एंबेडेड फाईनेंस, मंच के दृष्टिकोण से, वित्तीय वस्तुओं के वितरण और क्यूरेटिंग के लिए राजस्व साझाकरण साझेदारी के माध्यम से अतिरिक्त आय धाराएं उत्पन्न करने का अवसर प्रदान करता है। वफादारी और आजीवन ग्राहक मूल्य को बढ़ावा देने के लिए वित्तीय सेवाओं को ग्राहकों की प्राथमिक खरीद यात्रा में एकीकृत किया जा सकता है। 

एंबेडेड फाईनेंस क्लाइंट अधिग्रहण और सर्विसिंग खर्चों को कम करने के लिए बैंक या बीमा की सहायता कर सकता है। भारत में, एक पेचीदा माहौल उभर रहा है, जिसमें व्यवसाय अन्यथा खंडित उद्योग में पैमाना हासिल करने के लिए तरह-तरह के हथकंडे अपना रहे हैं। एंबेडेड फाइनेंस सिस्टम उभरे हैं जो विभिन्न वित्तीय उत्पाद संयोजनों के लिए क्षमता प्रदान करते हैं। 

अन्य विशेषज्ञता पर ध्यान केंद्रित करते हैं – एक एकल उत्पाद को उच्च स्तर के अनुकूलन के साथ देना – जबकि अन्य सामानों के विविध और पूर्ण संग्रह पर ध्यान केंद्रित करते हैं। एंबेडेड बीमा और भुगतान में पहले से ही कई पेचीदा अनुप्रयोग हैं। मेकमाईट्रिप और ओला जैसी ट्रैवल कंपनियों ने पहले ही अपने उपभोक्ताओं को प्रासंगिक बीमा की पेशकश शुरू कर दी है। ग्राहक अब सीधे ई-कॉमर्स कंपनियों से बीएनपीएल आइटम खरीद सकते हैं। 

एंबेडेड फाईनेंस निर्विवाद रूप से रोमांचक संभावनाएं प्रदान करता है। शुरुआती अपनाने वालों में बड़ी डिजिटल ग्राहक-सामना करने वाली फर्म, ई-कॉमर्स और डिजिटल बी 2 बी ब्रांड शामिल होने चाहिए। एंबेडेड फाईनेंस क्रिएटर्स और प्रभावित करने वालों को अपने ब्रांड का मुद्रीकरण करने की अनुमति देता है (उदाहरण के लिए, एक प्रभावशाली व्यक्ति अपने अनुयायियों को एक ब्रांडेड कार्ड प्रदान करता है)। अगर सही तरीके से लागू किया जाता है, तो एंबेडेड फाईनेंस किसी भी संस्था को उपयोगकर्ताओं के एक महत्वपूर्ण समूह के साथ मदद कर सकता है। हालाँकि, कठिनाइयाँ हैं।

सबसे पहले, उपभोक्ता की व्यापक जांच के बिना ऋण जैसे जटिल उत्पाद की आपूर्ति नहीं की जा सकती है। व्यवसायों और एम्बेडेड प्लेटफार्मों को यह पता लगाने की आवश्यकता होगी कि अपने ग्राहक डेटा का अधिकतम लाभ कैसे उठाया जाए। दूसरा, कुछ मदों के लिए, यह निर्धारित किया जाना चाहिए कि क्या बैंकों के साथ आय का बंटवारा संभव है। अंत में, एंबेडेड फाईनेंस प्लेटफॉर्म की क्षमताएं, साथ ही साथ बैंक या बीमाकर्ता, पर्सनलाइजेशन और कस्टमाइजेशन की सीमा को परिभाषित करेंगे। 

एंबेडेड फाईनेंस की सभी विभिन्न संभावनाओं को समझना अभी भी जल्दबाजी होगी, लेकिन यह निश्चित रूप से तलाशने लायक एक व्यावसायिक अवसर है। भविष्य में और अधिक नो-कोड/लो-कोड एनबलर्स दिखाई देने की संभावना है, जो पहले से अकल्पनीय उपयोग के मामलों को खोलते हैं। ग्राहकों को उन कंपनियों से सबसे अधिक लाभ होगा जो मूल्य वर्धित सेवाओं को बनाने के लिए अपने डेटा को एंबेडेड फाइनेंस सॉल्यूशंस के साथ एकीकृत करती हैं।