कैसे प्रौद्योगिकी ग्रामीण बाजारों में ऋण संगृह को बदल रही है।

ग्रामीण भारत के डिजिटल परिवर्तन को सरकार और निजी क्षेत्र दोनों को शामिल करते हुए व्यापक पारिस्थितिकी तंत्र के नेतृत्व वाले धक्का और सक्षमता के माध्यम से मजबूत समर्थन मिल रहा है। पिछले कुछ वर्षों में कनेक्टिविटी, सपोर्ट इंफ्रास्ट्रक्चर और डिजिटल के प्रति जागरूकता में महत्वपूर्ण प्रगति हुई है। महामारी ने ग्रामीण क्षेत्रों में भी बहुत तेज गति से डिजिटल अपनाने को आगे बढ़ाने में मदद की।डेलॉयट की वैश्विक पूर्वानुमान रिपोर्ट के अनुसार, ग्रामीण बाजारों में बढ़ती गोद लेने से भारत के स्मार्टफोन उपयोगकर्ता आधार को 2026 तक एक अरब तक ले जाना तय है।

वास्तव में, शहरी क्षेत्रों के लिए 2.5% सीएजीआर की तुलना में ग्रामीण भारतीय बाजारों में स्मार्टफोन की मांग 2026 तक 6% सीएजीआर से बढ़ने का अनुमान है। सर्वव्यापी और निर्बाध इंटरनेट कनेक्टिविटी के साथ कभी भी, कहीं भी, और उंगलियों पर डिजिटल वित्तपोषण तक सुविधाजनक पहुंच ने औपचारिक ऋण की गहरी पैठ में मदद की है। 

CII की एक रिपोर्ट के अनुसार, कृषि ऋण वित्त वर्ष 2015 में INR 8 लाख करोड़ से 10% बढ़कर FY20 में INR 14 लाख करोड़ हो गया है। ग्रामीण माइक्रोफाइनेंस सकल ऋण पोर्टफोलियो में भी वृद्धि हुई, मार्च 2020 में INR 132.9K करोड़ से बढ़कर मार्च 2021 में INR 146.7K करोड़ हो गया। प्रौद्योगिकी व्यवधान ने ऋण सेवा लागत को कम कर दिया है और उधारदाताओं को ग्रामीण क्षेत्रों में कम-मूल्य वाले ऋणों की सेवा करने में सक्षम बनाया है।

क्रेडजेनिक्स के सह-संस्थापक और सीटीओ आनंद अग्रवाल के अनुसार, “सभी उपलब्ध संसाधनों के साथ ग्राहकों का पीछा करने और वसूली के लिए वैज्ञानिक दृष्टिकोण के बिना, कभी-कभी आउटसोर्स और अप्रशिक्षित जनशक्ति के साथ पीछा करने के दिन खत्म हो गए हैं। क्रेडजेनिक्स जैसे एंड-टू-एंड टेक्नोलॉजी प्लेटफॉर्म वित्तीय संस्थानों को ग्रामीण उधारकर्ताओं के साथ प्रभावी ढंग से जुड़ने और कानूनी प्रबंधन क्षमताओं सहित संपूर्ण संग्रह प्रक्रिया को डिजिटल बनाने की सुविधा प्रदान करते हैं। 

ऋण संग्रह परंपरागत रूप से मैन्युअल प्रक्रिया-संचालित और मानव प्रयास-गहन व्यावसायिक कार्य रहा है। संग्रह के लिए पारंपरिक दृष्टिकोण शत्रुतापूर्ण वसूली एजेंटों, लगातार कॉल, बार-बार संदेश भेजने, सामान्यीकृत संचार, और विस्तृत विवाद समाधान पर निर्भर था, जो उधारकर्ताओं को उनके बकाया का भुगतान करने के लिए एक कच्चे प्रयास के रूप में प्रतीत होता था। हालांकि, परिदृश्य बहुत तेजी से बदल रहा है।

शहरी भारत में डिजिटल पहल की सफलता को देखने के बाद, बैंक और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां सक्रिय रूप से ग्रामीण भारत में अपनी डिजिटल बैंकिंग सेवाओं का विस्तार कर रही हैं। ऋण वसूली में प्रौद्योगिकी के नेतृत्व वाले डिजिटलीकरण और स्वचालन पहल के विसर्जन के साथ अब एक नाटकीय बदलाव हो रहा है। ग्रामीण-केंद्रित फिनटेक, डिजिटल रूप से समझ रखने वाली एनबीएफसी और निजी बैंक पहले ही इसमें अग्रणी भूमिका निभा चुके हैं। जब पारंपरिक पुनर्प्राप्ति दृष्टिकोणों को आधुनिक तकनीक-सहायता प्राप्त, परिष्कृत, डिजीटल और डेटा-संचालित संग्रह दृष्टिकोणों के साथ बदल दिया जाता है, तो रुझान बेहतर प्रतिक्रियाओं और परिणामों का संकेत देते हैं।

ग्राहक अब कई डिजिटल संचार चैनलों पर आसानी से उपलब्ध हैं और अपनी पसंद के चैनल और समय पर व्यस्त रहना पसंद करते हैं। हालांकि ऐसा लग सकता है कि यह एक शहरी घटना है, एक एआई मॉडल, जो ग्राहकों के एक प्रतिनिधि समूह के व्यवहार पैटर्न का विश्लेषण करता है, ग्रामीण भारत के लिए आउटरीच संचार को अधिक प्रासंगिक, उपयोगी और प्रभावी बनाने के लिए आसानी से लागू किया जा रहा है।

स्थानीय भाषाओं में प्रासंगिक ग्राहक विवरण जैसे नाम, खाता विवरण, पुनर्भुगतान राशि आदि के साथ संचार को वैयक्तिकृत करने में आसानी ग्राहकों के साथ एक अलग स्तर के कनेक्शन और विश्वास निर्माण को सक्षम बनाती है। एआई पावर्ड वॉयसबॉट्स का उपयोग, जो एक मानव एजेंट के बेहद करीब हैं, इंटरएक्टिव कॉल का नेतृत्व करते हैं, न केवल ग्राहकों का विश्वास जीत रहे हैं बल्कि बैंकों और गैर-बैंकिंग उधारदाताओं को कम लागत पर अपने संचालन को स्वचालित करने में सक्षम बना रहे हैं।

ग्राहक की यात्रा पूरी तरह से मैप की गई और पहले से नियोजित होने के साथ, ग्राहक प्रतिक्रिया स्वचालित रूप से अगले चरण के संचार को ट्रिगर करती है, जिससे ग्राहक को वांछित परिणामों की ओर धीरे-धीरे लेकिन मजबूती से आगे बढ़ाया जाता है। वैयक्तिकृत भुगतान लिंक तुरंत उत्पन्न होते हैं और ग्राहक संचार में अंतर्निहित होते हैं जिससे वे सुरक्षित, सुविधाजनक और भरोसेमंद तरीके से भुगतान कर सकते हैं।

फील्ड एजेंटों के लिए मोबाइल संग्रह ऐप के साथ अंतिम-मील संचालन का पूर्ण डिजिटलीकरण कई छोरों को पूरा करता है। यह उन ग्रामीण ग्राहकों की सेवा करने के लिए अत्यंत उपयोगी है जो अभी भी संग्रह के लिए व्यक्तिगत रूप से व्यवहार करना पसंद करते हैं लेकिन ऐसे डिजिटल प्लेटफॉर्म की सुविधा, सरलता और अनुकूलित अनुभव चाहते हैं।

सभी उपलब्ध संसाधनों के साथ और ऋण वसूली के लिए वैज्ञानिक दृष्टिकोण के बिना ग्राहकों का पीछा करने के दिन – कभी-कभी आउटसोर्स और अप्रशिक्षित जनशक्ति के साथ खत्म होते प्रतीत होते हैं।

डिजिटल ऋण संग्रह वसूली की लागत को कम करता है और दूरस्थ क्षेत्रों में भी गति और संग्रह दरों में सुधार करते हुए अपराध को कम करने में मदद करता है। यह ऋण संग्रह के लिए कम जनशक्ति के साथ पूर्व-देय चरणों सहित, बकाया बकेट में वसूली में तेजी लाने के लिए आवश्यक डिजिटल बुनियादी ढांचे के साथ उधारदाताओं को प्रदान करता है।

जैसे-जैसे संग्रह अधिक लागत-कुशल, पूर्वानुमेय और तेज़ होता जाता है, बेहतर वसूली वाले ऋणदाता अंततः नए क्षेत्रों और दूरदराज के क्षेत्रों को उधार देने पर विचार करेंगे, जो अभी के लिए क्रेडिट छतरी से बाहर रहे हैं। यह वह जगह है जहां संग्रह के लिए एक संपूर्ण प्रौद्योगिकी-आधारित दृष्टिकोण भी वित्तीय समावेशन की दिशा में योगदान कर सकता है।

आनंद अग्रवाल कहते हैं, “ऋण संग्रह और ऋण वसूली के लिए एक अग्रणी प्रौद्योगिकी मंच प्रदाता के रूप में, क्रेडजेनिक्स इस स्थान को बदलने और पूरे पारिस्थितिकी तंत्र के लिए एक अद्वितीय जीत प्रस्ताव की सुविधा के लिए प्रतिबद्ध है। हम पहले से ही कुछ प्रमुख बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों के साथ काम कर रहे हैं ताकि ग्रामीण भारत में उनके संग्रह को डिजिटाइज़ किया जा सके।

डिजिटल ऋण संग्रह वसूली की लागत को कम करता है और दूरस्थ क्षेत्रों में भी गति और संग्रह दरों में सुधार करते हुए अपराध को कम करने में मदद करता है।